保险知识含轻症保障的重疾险该怎么挑

保险公司相继推出多种含轻症的重疾险，在宣传时也会着重渲染。那么，这类保险到底怎么样呢？

首先，我们来看为什么会出现含有轻症保障的重疾险：

一般而言，传统的重疾险，准确讲应该叫“危重疾病保险”,被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。此外,被保险人患过重大疾病后,由于存在理赔记录,很难再购买到重疾险。

事实上，单就疾病保障而言，重疾险的早期发现和治疗更有意义,但那些与重疾有关的轻症却被划在了重疾险的门外——这些都是重疾险固有的缺陷。

在寿险费率改革的背景下,险企出现一种新的趋势,重视轻症设计,以此增强产品的竞争力和吸引力。

其次，我们看选购这类型产品时，应该注意的几个点：

所谓轻症，简单的说，就是在一些重大疾病前期发现的较轻的疾病，也可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。

比如最常见的原位癌，就是癌症的早期阶段，此时治疗效果极佳，治愈率可达95％以上。但是，按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法获得重疾赔付。很多消费者在购买重疾的时候，以为只要带“癌”这个字就属于重疾，但其实这个病是属于轻症的。

而与所包含的轻症数量相比，是否高发或许更重要！据了解，最常见的轻症有以下10种：1.极早期恶性肿瘤或者恶性病变；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；6.视力严重受损（三周岁开始理赔）；7.主动脉内手术（非开胸手术）；8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；9.较小面积的Ⅲ度烧伤；10.轻度颅脑手术。

所以，在签订保险合同时，要看条例中是否包含以上病种或者前四种轻症，因为这四种轻症是最高发的轻症疾病，同时也是理赔率最高的四种。

轻症的治疗花费并不是很多，几万元就能搞定。目前市面上重疾险产品轻症的保额一般为重疾保额的20%，不过，有些产品轻症可以多次赔付，最多可以理赔5次：每次都赔付20%，或者第一二次赔付20%，后三次赔付30%，最高可理赔重疾保额的%。

当然，这里需要提醒的是，“疾病分组，多重给付”会有一些硬性指标，一般都会规定：同一病种最多只能赔付一次；不同组的病种则可以赔付多次,但需满足一定的时间要求，指两次发病的间隔时期。

此外，条例中赔付有规定限额，如果一产品保额是60万，按20%比例计算可得到12万赔付，但如果限额是10万，则只按10万元来赔付。

值得注意的是，轻症给付分提前给付和额外给付两种方式。提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。额外给付（独立赔付）就是轻症保额不占据重疾保额的空间。比如重疾保额是50万，轻症是10万，倘若是提前给付方式，罹患轻症保险公司在给付10万元之后，之后如果被保人罹患重疾，则保险公司只给付40万元，而额外给付则仍旧赔付50万。因此，在保费相近的情况下，独立保额设计对于客户的好处显而易见，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。

目前市场上很多产品具有轻症豁免功能，是指若患轻症，赔付后保费不需再交，还可以继续享受重大疾病保障，建议选择包含轻症豁免保费的重疾险，更加有保障。

举例来说，公司白领华先生30岁，想为自己的健康加一份保障，选择购买20年交、保险金额为30万元的一款终身重大疾病保险，年交保费9,元；若华先生40岁时不幸患合同约定的某种轻型重疾，则可获得6万元的轻症赔付，剩余10年的期交保费也将豁免，并还有另外2次轻症各6万元赔付的机会；华先生不幸50岁患合同约定的重疾，公司将再次给付30万元，重疾1年后华先生身故，还可获得15万元的生命关爱金。华先生最高可获得63万元的疾病赔付。

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