凹凸评测恒大人寿万年欣重疾不分组6次

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恒大人寿保险有限公司（简称“恒大人寿”）的股东是世界强恒大集团，成立于年11月，公司立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大养老”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集养老、医疗、健康等配套服务为一体的综合保险供应商，虽然恒大人寿比较年轻，但是目前已跻身全国寿险20强，总资产超亿。

万年欣是恒大人寿最新推出的不分组多次赔付重疾险，全称是恒大万年欣终身重大疾病保险，主打亮点是不分组多次赔付、恶性肿瘤无限次赔付、人工肺关爱金。

“产品责任

万年欣属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是种重疾，不分组6次赔付，第一次与第二次重疾的间隔期是1年，第二次之后的间隔期是2年，每次是%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次60%基本保额；40种轻症不分组5次赔付，每次30%基本保额。其他自带责任：人工肺关爱金、恶性肿瘤多次赔付、被保人豁免。

“产品优势

优势1.不分组6次赔付万年欣是首款不分组6次赔付的重疾险，当然看一款重疾险不是要看它能赔多少次，就算能赔次，最主要的还是看2-3次的保障责任如何，其他赔付次数我们暂且可以当做是备胎。另外万年欣的条款优势在于没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”限制，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的。此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。分组与不分组有啥不同？分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。比如急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术在一组、肾病终末期与器官移植在一组，这就是不分组比分组好的理由所在。当然万年欣可以赔付6次，但是在间隔期上有一定的限制，第一次与第二次的间隔期是1年，第二次之后的间隔期就会变成2年。那如果我们换个角度来看，把万年欣看作是不分组2次+额外4次，这个间隔期就完全可以接受了。优势2.人工肺关爱金此项保障责任是在ICU病房因治疗需要用到人工肺，即可赔付50%基本保额。经历了新冠肺炎，相信有更多人认识了人工肺，其实ECMO人工肺除治疗肺脏衰竭外，还救治了很多心脏衰竭的病人，但是人工肺的费用真不便宜，仅仅开机费就要6万。当然人工肺的费用是可以用医疗险报销的，所以大可不用把人工肺关爱金作为重疾险选择的重要因素，把它看作是一项额外福利即可。优势3.其他优势

（1）、轻症、中症、重症都没有都没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制

（2）、轻微脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例提高，赔付条件不变。

“产品陷阱

陷阱1.恶性肿瘤无限次赔付保障鸡肋

万年欣的恶性肿瘤可以无限次赔付，但是多次赔付却有着比较大的限制，比如间隔期长，需要5年，现在大部分重疾险的间隔期是3年，间隔期越长，获得二次赔付的概率就会越低。再比如，恶性肿瘤多次赔付只保新发与转移，最重要的复发与持续不保障，这无疑把多次赔付的门槛提高一个级别。

综合两个限制，无限制赔付就显得相当鸡肋，还不如只有一次额外赔付（间隔期是3年，新发、复发、转移或持续都可保）来的直接。

陷阱2.轻症隐性分组

万年欣的轻症保障是40种轻症不分组5次赔付，算是目前重疾险里轻症赔付次数比较多的一款。虽然没有三同条款的限制，但是存在隐性分组，隐性分组的意思是条款里限制同类型病种只赔付其中一种。万年欣涉及到隐性分组的病种是10种，分组是3组，这分组情况不算严重，还可以接受。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射天就能获得赔付。万年欣在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。

（2）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30，且持续90天。万年欣不仅要求肾小球滤过率低于25，且要求血肌酐高于5，还要满足此状态持续天，明显这样的要求是更加严格的。

（3）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。万年欣则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。

（4）、严重类风湿性关节炎：万年欣要求类风湿性关节炎功能分类IV级：大部分或完全失去活动能力，病人长期卧床或依赖轮椅，生活不能自理。宽松理赔条件只要求达到III级：关节活动显著限制，不能胜任工作，料理生活也有困难。

陷阱4.其他陷阱

（1）、25种高发重疾对饮轻症缺失：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，昏迷48小时，中度瘫痪，中度阿尔兹海默症。其中缺失脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤是最不应该的。

（2）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果看重哮喘保障的就要注意了。

（3）、费率稍高

“凹凸说

整体来说，万年欣是款不错的重疾险，相对恒大人寿以前的产品，保障责任更加丰富了，并且费率有所降低，万年欣的亮点在于轻症、中症、重症多次赔付且都没有“三同条款”，这是比较难得的，而其不足主要是部分疾病定义相对严苛了，如果喜欢不分组多次赔付的、喜欢没有“三同条款”的，并且预算充足，这款产品可以考虑。

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