150重疾条款全拆解四严重冠

冠心病，全称冠状动脉粥样硬化心脏病，是冠状动脉血管发生动脉粥样硬化病变而引起血管腔狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或坏死而导致的心脏病。

冠心病的发病程度，最主要取决于冠状动脉粥样硬化造成血管腔狭窄的程度。病理学上常按狭窄最严重部位的横断面，采用四级分类法：

Ⅰ级，管腔狭窄面积≤25%；

Ⅱ级，管腔狭窄面积为26%～50%；

Ⅲ级，为51%～75%；

Ⅳ级，为76%～%。

目前市场上的重疾险对于严重冠心病的理赔条款只有两种（仅考虑实际含义而不考虑文字规范）：

条款A：

指经根据冠状动脉造影检查结果明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变（至少一支血管管腔直径减少75％以上和其他两支血管管腔直径减少60％以上）。

冠状动脉的主要血管指左冠状动脉主干、前降支、左旋支及右冠状动脉。前降支的分支血管、左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不在保障范围内。

条款B：

指根据冠状动脉造影检查结果确诊的主要血管严重狭窄性病变，须满足下列至少一项条件：

Ⅰ左冠状动脉主干和右冠状动脉有一支血管管腔直径减少75%以上且另一支血管管腔直径减少60%以上。

Ⅱ前降支、左旋支和右冠状动脉至少一支血管管腔直径减少75%以上且其他两支血管管腔直径减少60%以上。

前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。

从条款中我们可以看出，符合重疾“严重冠心病（严重冠状动脉粥样硬化心脏病）”理赔标准，都需要达到最严重的Ⅳ级。

这两种理赔标准的大体尺度差距并不大，只是在极端情况下会出现差异。要了解理赔标准的差异，我们先要弄清楚条款中提到的左冠状动脉主干、右冠状动脉，前降支和左旋支都在哪里。

从图中可以看到，冠状动脉分左右两支，其中前降支（也叫左前降支，右侧为右后降支）和左回旋支是左冠状动脉主干下的两个主分支。

条款A可以简化为：

右冠状动脉/左主干/前降支/左旋支中，一处堵塞75%，剩余三处里有两支堵塞60%。

条款B可以简化为：

右冠状动脉/前降支/左旋支里，一处堵塞75%，剩余两处堵塞60%；

或者右冠状动脉/左冠状动脉主干里，一处堵塞75%，另一处堵塞60%；

我们用图形来表示其可能情况：

经咨询胸外科专家，从临床数据分析，条款A发生的情况比条款B发生的情况更多，因此参考评价条款A比条款B略宽松。

即使发生的概率更高，并不代表A条款比B条款一定更容易赔付，说白了，还是要看病人的命。

附录：使用条款A和条款B的产品列表

诚保人小柒

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